目前，商業(yè)銀行信貸人員任職資格的確定還沒有建立科學的流程體系，信貸人員的退出也無章可循，沒有形成良性的人員流動和進出機制，致使商業(yè)銀行信貸隊伍的素質(zhì)整體不高，一些基本的業(yè)務分析和判斷也容易出現(xiàn)錯誤。在實際貸款項目審批過程中，部分信貸人員存在較強的“大戶意識”、“首長意識”和“關系意識”，從而導致銀行貸款流向一些問題企業(yè)或項目。
四、加強銀行信貸風險管理的對策
（一）加強銀行內(nèi)部管理，構(gòu)建完善的商業(yè)銀行內(nèi)控制度
一是建立內(nèi)部控制監(jiān)控防線。商業(yè)銀行在其業(yè)務活動中，要建立一線崗位雙人、雙職、雙責，事先、事中、事后監(jiān)控制度。建立相關崗位間相互制約的工作關系及程序，建立內(nèi)部監(jiān)督部門對各部門、各崗位、各項業(yè)務監(jiān)督反饋制度，實現(xiàn)立體交叉控制效果；二是強化銀行管理控制。主要是有效控制信貸風險，實行統(tǒng)一授權(quán)管理。商業(yè)銀行應當設立獨立的授信風險管理部門，對授信進行統(tǒng)一管理。應當建立有效的授信決策機制，建立統(tǒng)一的授信操作規(guī)范，規(guī)定貸前調(diào)查、貸時審查、貸后檢查各個環(huán)節(jié)的工作標準和操作要求；同時要實行嚴格的會計控制，主要包括制定科學合理的崗位責任制；實行嚴密的內(nèi)部牽制制度，堅持復核制度；堅持日清月結(jié)制度等；三是要嚴格內(nèi)部稽核和審計。主要是強化內(nèi)部稽核監(jiān)督職能。同時，要不斷改進稽核方法，要進行內(nèi)部審計創(chuàng)新。要建立起對總行法人負責、實行垂直領導和對下派駐、審計經(jīng)費與被審計單位分離的審計監(jiān)督體制，切實提高內(nèi)部審計的獨立性和權(quán)威性。
（二）構(gòu)建先進的信貸風險管理體系
國際銀行業(yè)先進的信貸風險管理體系通常由以下四大方面構(gòu)成：組織架構(gòu)、流程與政策、風險管理工具和信息系統(tǒng)。國際銀行先進的信貸風險管理組織架構(gòu)按照權(quán)力制衡的原則，由三個相互關聯(lián)而又相互制衡的層次組成：決策層（專門負責風險政策的制定、檢查）、執(zhí)行層（負責具體的信貸業(yè)務）和監(jiān)督層（負責監(jiān)察業(yè)務執(zhí)行部門的風險控制水平）。國際先進銀行的信貸流程與政策根據(jù)在單筆授信流程中及貫穿整個流程涉及的不同內(nèi)容，將整體信貸業(yè)務劃分為若干個子流程。國際銀行業(yè)信貸風險管理工具框架最為基礎和核心的工作是建設信貸風險內(nèi)部評級模型，只有在利用風險評級工具精確衡量風險的基礎上，才能有效地運用更為復雜的信貸風險管理工具。這正是我國銀行業(yè)所缺乏的。國際銀行業(yè)先進的信貸風險管理信息系統(tǒng)的業(yè)務需求可以分為信貸風險識別、信貸風險衡量、信貸風險監(jiān)控與決策以及信貸工作流程管理四個部分。
（三）要堅持“謹慎經(jīng)營”原則科學設計信貸產(chǎn)品
金融機構(gòu)必須審慎經(jīng)營，科學設計信貸產(chǎn)品。在具體業(yè)務操作中，必須恪守原則與標準，打好風險防范的基礎。在產(chǎn)品設計與每一單合約執(zhí)行過程中，應按照謹慎經(jīng)營原則，合理評估無風險約束下的放貸行為與潛在風險的平衡，防患于未然。
（四）要加強宏觀經(jīng)濟運行分析，高度關注經(jīng)濟周期波動可能帶來的風險
從當前宏觀調(diào)控態(tài)勢和運行環(huán)境看，中國經(jīng)濟在經(jīng)歷了6年的快速增長后，未來幾年中國經(jīng)濟高位增長的勢頭可能放緩。當經(jīng)濟發(fā)生周期性波動時，商業(yè)銀行的貸款質(zhì)量首當其沖。對中國銀行業(yè)而言，必須認真考慮如何更好地防范全球金融體系中的風險。我國金融業(yè)積極穩(wěn)妥地推進對外開放、實施“走出去”戰(zhàn)略的同時，全球金融體系中的風險不容忽視，必須深化改革，改進風險管理能力，提? ?綜合競爭力。
（五）樹立正確的信貸營銷觀念，防范信貸風險
客觀評價銀行信貸風險，改變信貸營銷觀念，是正確處理好風險管理與提高效率關系的重要保障。銀行本質(zhì)上就是具有經(jīng)營風險的特殊企業(yè)，不可能消除信貸風險，只能通過制度的完善適度規(guī)避信貸風險，對風險的過度約束必然制約商業(yè)銀行的正常發(fā)展。因此，我國商業(yè)銀行應該重新樹立正確的信貸風險觀念，在防范信貸風險的前提下，加大創(chuàng)新力度，提高經(jīng)營效益水平
如果你沒有時間寫的話我?guī)湍憬鉀Q。保證原創(chuàng)。

Hash:d3974e6f89c1827506772ecf063171a40d5feddd